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Finalmente le banche
restituiscono il maltolto!!! |
CONSULENZA BANCARIA
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Il
servizio ed i contenuti
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Estratto conto bancario, cosa c'è scritto
e come faccio a leggerlo correttamente
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Cosa è
l'anatocisomo
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Cosa è il TEG
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La
legge 108/96 - Legge antiusura
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Quanto
posso recuperare dal mio conto corrente
-
I
vantaggi della nostra consulenza
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Richiesta informazioni
Il servizio ed i contenuti
ANATOCISMO E RICALCOLO
DEGLI INTERESSI
INDISPENSABILE AUSILIO PER
VALUTARE LA CONVENENZA DI CITARE L’ISTITUTO DI CREDITO O PER DEFINIRE UNA
TRANSAZIONE STRAGIUDIZIALE
STESURA DI PERIZIE DI
PARTE
Realizziamo l’analisi approfondita del
conto corrente eseguendo:
-
Analisi approfondita del
conto corrente bancario e determinazione del T.E.G. (Tasso Effettivo
Globale) applicato all'intero rapporto in totale rispetto della originaria
convenzione sottoscritta a suo tempo tra Banca e Cliente, della Legge
108/96 (Legge Antiusura), del Codice Civile, delle Sentenze della Suprema
Corte di Cassazione e della Corte Costituzionale e dell'ampia
giurisprudenza vigente in materia;
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Ricalcolo degli interessi e
delle commissioni di massimo scoperto per data operazione, data valuta,
con capitalizzazione trimestrale, semestrale, annuale e senza
capitalizzazione alcuna in ottemperanza a qualsiasi quesito posto dal
Magistrato in sede di giudizio;
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Analisi dei tassi applicati
ai mutui per verificare se l'Istituto erogatore sì è attenuto a quanto
stabilito nel contratto originariamente sottoscritto dalle parti e
nell'atto di erogazione e quietanza con il ricalcolo degli interessi dì
mora rata per rata e l'evidenziazione degli interessi eventualmente pagati
in eccedenza;
-
Preparazione
specifica delle controversie Banca/Cliente nei
casi in cui venga appurata (con l'utilizzo delle nostre procedure
informatiche) la presenza di interessi anatocistici;
-
Redazione di perizie tecniche
producibili in giudizio (opposizione a decreti ingiuntivi, richieste
di rientro etc.) o atte a richiedere all'Istituto dì Credito la
restituzione degli interessi anatocistici indebitamente riscossi
(qualunque azione di rivalsa si prescrive in dieci anni dalla data di
chiusura del rapporto).
-
Assistenza legale per
tutta la durata della controversia.
QUALSIASI AZIONE DI
RIVALSA SI PRESCRIVE IN DIECI ANNI
DALLA DATA DI CHIUSURA DEL RAPPORTO.
L’analisi viene effettuata mediante
l'utilizzo dì un software altamente specializzato certificato dall'I.S.T.I.
(Istituto dì Scienza e Tecnologie dell'Informazione) del C.N.R, (Consiglio
Nazionale delle Ricerche) di Pisa, massimo esponente nell'ambito della
ricerca e certificazione.
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Estratto conto
bancario, cosa c'è scritto
e come faccio a leggerlo correttamente
Quando arriva un estratto conto, molto
spesso nel leggerlo troviamo numeri che non sono comprensibili.
Molto spesso leggendo l’estratto conto risulta poco comprensibile e quando
pensiamo di capirlo, in realtà ci sono numeri il cui significato risulta
di difficile comprensione.
Ma, cosa molto più importante, ben difficilmente riusciamo a capire
esattamente.
QUANTO CI COSTA REALMENTE QUESTO CONTO
CORRENTE
Spesso, non essendo esperti bancari, siamo
costretti a subire le condizioni, in molti casi capestro, che gli Istituti
di Credito
applicano.
Ma come
fare per poter venire a capo
di
questo annoso e sentito problema?...
La
risposta non è così semplice considerando che il tasso che la Banca
dice di applicare sul denaro che ci presta è solo la punta dì un iceberg.
In realtà ad esso vanno sommate
una serie di voci, tra cui la famigerata
Commissione di Massimo Scoperto,
Tutte queste voci concorrono alla formazione
del Tasso Globale Effettivo (TEG) applicato al contratto di
apertura di credito.
A tutto questo si aggiunge anche il fatto che, nella quasi totalità dei
casi le Banche, applicando la regola
della capitalizzazione degli interessi, applicano
l’ANATOCISMO.
Con questa strana parola s'intende il
calcolo degli interessi sugli interessi.
L'art.1283 del Codice Civile lo vieta
espressamente.
Ogni tre mesi arriva l'estratto conto e, con
esso, anche gli interessi trimestrali a debito che vanno a sommarsi con
quelli del trimestre precedente: così paghiamo gli interessi sugli
interessi e quindi gli interessi reali che paghiamo sul conto diventano
molto superiori rispetto a quelli che la banca dice di applicare.
MA QUANTO COSTA
EFFETTIVAMENTE IL MIO CONTO CORRENTE?
Ecco tutti gli oneri che secondo la legge
(Legge 108/96 legge antiusura) concorrono a formare gli interessi
effettivamente pagati su un conto corrente:
-
Interesse sullo scoperto
applicato dalla banca.
E’ il tasso,
riportato in estratto conto, che la banca applica al conto (esso può
variare di trimestre in trimestre ma dovrebbe essere sempre accettato dal
correntista).
-
Commissione di massimo scoperto.
E’ il maggior
compenso che la banca richiede a titolo di rimborso del costo che essa
sopporta per il rischio del totale utilizzo del credito accordato al
cliente.
-
Spese di tenuta conto.
Sono tutte le spese che la banca addebita al correntista per mantenere
aperto il conto corrente.
-
Spese diverse: Spese per
operazione, commissioni varie, Spese di chiusura, ecc.
Sono commissioni che la banca applica ad ogni operazione o in generale al
conto corrente
A questi costi, per il calcolo del T.E.G.,
vanno aggiunti i giorni banca (la valuta che viene applicata ad ogni
movimento) e gli eventuali interessi anatocistici frutto della
capitalizzazione trimestrale.
POSSIAMO
VERIFICARE TUTTO QUESTO ED OTTENERE, SENZA CREARE PROBLEMI ALLA VOSTRA
AZIENDA, LA RESTITUZIONE DI QUANTO PRETESO ILLECITAMENTE DALLE BANCHE E
NON DOVUTO
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CHE COSA È L’ANATOCISMO
si definisce anatocismo il calcolo di interessi su
interessi già addebitati
esempio: Il conteggio degli interessi viene
eseguito alla fine di un periodo che può essere di tre mesi o di un anno.
Da sempre le banche hanno praticato la capitalizzazione degli interessi
debitori trimestralmente i quali di fatto formano parte integrante della
somma capitale ed oggetto di ulteriori interessi.
scopertura di c/c per €
1.000 interessi concordati: 10%
dopo il primo periodo:
scoperto iniziale: 1.000
interessi 10% 100
Totale 1.100
Dopo il secondo periodo:
scoperto iniziale: 1.100 di cui 1.000
capitale e 100 interessi
interessi 10% 110 di cui 100 su
capitale e 10 su interessi
(Anatocismo)
Art. 1283 C.C.: VIETA L’ANATOCISMO. LA
REGOLA AMMETTE esclusivamente la DEROGA per effetto di una esplicita
convenzione tra le parti e sempre che si tratti di interessi scaduti da
almeno sei mesi
TUTTI
I CORRENTISTI POSSONO RICHIEDERE LA RESTITUZIONE DELLE SOMME ILLECITAMENTE
PERCEPITE DALLE BANCHE PER INTERESSI ANATOCISTICI
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Cosa è il TEG
IL TEG TASSO EFFETTIVO GLOBALE è IL TASSO
EFFETTIVO CHE LA BANCA ADDEBITA SUL CONTO CORRENTE E CHE VIENE DETERMINATO
AI SENSI DELLA LEGGE 108/96 INSERENDO NELLA VOCE INTERESSI ANCHE TUTTE LE
ULTERIORI VOCI DI COSTO QUALI:
COME FANNO LE BANCHE
AD ADDEEBITARE INTERESSI ILLEGITTIMI SENZA CHE IL CLIENTE SE NE RENDA
CONTO
FACCIAMO UN ESEMPIO: Tasso
nominale debitore 12%
DOPO IL PRIMO PERIODO
TRIMESTRE
Scopertura
iniziale €
1.000,00
interessi addebitati
€ 30,00
spese per operazione su 200
operazioni € 19,00
CMS (Commissioni Massimo
Scoperto) € 20,00
Spese tenuta
conto
€ 28,00
__________
Totale
€ 1.097,00
DOPO IL SECONDO TRIMESTRE
Scopertura
iniziale € 1.097,00 di
cui 1.000 capitale e 97 interessi
interessi addebitati
€ 32,91
spese per operazione su 200
operazioni € 19,00
CMS (Commissioni Massimo
Scoperto) € 25,00
Spese tenuta
conto € 28,00
_________
Totale
€ 1.201,91
DOPO IL TERZO TRIMESTRE
Scopertura
iniziale € 1.201,91
di cui 1.000 capitale e 201,91 interessi
interessi addebitati
€ 36,05
spese per operazione su 200
operazioni € 19,00
CMS (Commissioni Massimo
Scoperto) € 28,00
Spese tenuta
conto € 28,00
_________
Totale
€ 1.312,96
DOPO UN ANNO
Scopertura
iniziale € 1.312,96
di cui 1.000 capitale e 312,96 interessi
interessi addebitati
€ 39,39
spese per operazione su 200
operazioni € 19,00
CMS (Commissioni Massimo
Scoperto) € 30,00
Spese tenuta
conto € 28,00
_________
Totale
€ 1.429,35
CAPITALE EFFETTIVAMENTE
PRESTATO € 1.000,00
INTERESSI TOTALI PAGATI
€ 429,35
TEG = 42,93%
TASSO EFFETTIVO GLOBALE
APPLICATO AL CONTO CORRENTE = 42,93%*
In presenza di
un TEG superiore alla soglia usura la Legge 108/96 all’art. 4 dice: “se
vengono concordati interessi usurari nessun interesse è dovuto”
IN PRESENZA DI UN
TASSO DI INTERESSE SUPERIORE ALLA SOGLIA USURA IL CORRENTISTA PUÒ
RICHIEDERE LA RESTITUZIONE DI TUTTI GLI INTERESSI PAGATI ALLA BANCA DAL
GIONO DELL’APERTURA DEL CONTO CORRENTE.
N.B. Naturalmente in questo esempio i conteggi sono stati volutamente
semplificati e nella realtà il calcolo è molto più complesso in quanto
occorre tenere conto di ogni singolo movimento, della scopertura media,
dei giorni di valuta, ecc.
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La
legge 108/96 - Legge antiusura
Articolo 1.
Omissis...Per la determinazione del tasso di interesse usurario
si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle
spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del
credito... (clicca
qui per scaricare il testo completo)
Tutte queste somme, a qualsiasi titolo addebitate
sul conto corrente devono essere, per legge, sommate alla voce “interessi”.
In questo modo si ottiene il tasso di interesse effettivo pagato alla
banca.. Tutte queste somme, a qualsiasi titoli addebitate sul conto corrente
devono essere sommate alla voce “interessi” per ottenere gli
interessi effettivi che, per legge, devono essere conteggiati.
… contribuiscono a formare il tasso di interesse:
interessi, competenze, spese ed ogni altro costo ad esclusione di imposte
e bolli.
Quindi
anche tutte le spese che la banca addebita sul conto corrente devono
essere aggiunte nel calcolo degli interessi:
interessi concordati (es. 8,5%)
+ spese per operazione
+ spese di chiusura periodiche
+ commissioni di massimo scoperto
+ spese accessorie
+ altre spese (di tenuta conto, storni,
addebiti, ecc.)
+ commissioni varie
+ interessi anatocistici
aggiungendo
agli interessi tutti questi altri costi si raggiungono interessi annui
molto alti tali che spesso superano il tasso soglia di usura e che in ogni
caso la banca non può applicare sui conti correnti
il
tasso di interesse reale che le banche applicano è solitamente superiore
al 40% infatti per determinare il tasso di
interesse reale applicato bisogna calcolare il teg
t = tasso, e = effettivo, g = globale
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Quanto
posso recuperare dal mio conto corrente
Va precisato che
le somme che è possibile recuperare possono essere determinate
esclusivamente dopo una accurata analisi del conto corrente e dei singoli
movimenti dello stesso.
La nostra
società, con l’utilizzo di procedure informatiche certificate dall'I.S.T.I.
(Istituto dì Scienza e Tecnologie dell'Informazione) del C.N.R, (Consiglio
Nazionale delle Ricerche) di Pisa, massimo esponente nell'ambito della
ricerca e certificazione, è in grado di quantificare esattamente la
cifra che la banca deve restituire al correntista e determinare
esattamente il nuovo saldo del conto corrente in ottemperanza alla
normativa vigente.
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I
vantaggi della nostra consulenza
PER IL PREGRESSO:
-
Rimborso di tutte le somme eventualmente pagate
in più alle banche rispetto a quanto dovuto;
-
Resistenza a decreti ingiuntivi, istanze d
fallimento, pignoramenti.
PER IL FUTURO:
-
Indispensabile strumento di controllo per
verificare che i costi effettivamente addebitati dalla banca corrispondano
a quelli pattuiti;
-
Indispensabile strumento di pianificazione per
verificare le necessità finanziarie future dell’azienda.
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I nostri consulenti sono a Vostra
disposizione. Per ricevere maggiori informazioni compilare il form
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